Выше ставки и ответственность

— Алла Владимировна, что такое кредитные потребительские кооперативы (КПК), как они работают?

— Кредитный потребительский кооператив — это один из участников финансового рынка, относится к категории некредитных финансовых организаций (НФО). Для общего понимания хочу уточнить: участники финансового рынка делятся на два больших блока — банковский сектор и сектор НФО.

Кредитный потребительский кооператив работает по принципу общности и равенства прав членов. Каждый пайщик, поместивший свои деньги в кооператив, вместе с остальными участвует в управлении, несет ответственность за все принятые решения и, как следствие, за полученные доходы и убытки.

Руководство КПК, комитеты формируются также из членов кооператива. Все главные решения принимаются на общих собраниях пайщиков, поэтому от них не стоит уклоняться.

В отличие от банков, которые имеют права осуществлять довольно широкий спектр операций по привлечению и размещению денежных средств, кредитные потребительские кооперативы могут лишь привлекать деньги своих пайщиков — как паи или сбережения, и размещать их, но тоже только среди членов кооператива.

Иными словами, КПК является так называемой кассой взаимопомощи — этот принцип прописан в законодательстве. И еще один важный момент: банки привлекают вклады, они имеют на это специальную лицензию, банковские вклады застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).

КПК привлекают паи и сбережения, возврат которых не гарантирован государством в лице АСВ. При этом риски невозврата средств могут быть застрахованы в страховой организации, о чем КПК делают упоминание в своих рекламных материалах.

Но особенности возврата, объем выплат — все это установлено в документах по страхованию. С ними можно и нужно ознакомиться в КПК, чтобы понять, что именно застраховано и что вы получите при наступлении страхового случая.

Основные тезисы и принципы кредитной кооперации закреплены в законе ФЗ-190. Знать их важно для понимания преимуществ и рисков.

— Что привлекает людей в КПК?

— Процентные ставки, если говорить о размещении средств населением. Они существенно отличаются от тех, что предлагает для физических лиц банковский сектор. Например, сейчас предельный уровень ставок привлечения КПК средств установлен на уровне 13,95%.

Важным аспектом для физлиц является более простая схема получения средств. Даже если у человека имеются «пятна» в кредитной истории, КПК может положительно рассмотреть вопрос о выдаче займа.

К тому же кредитные кооперативы зачастую доступны в отдаленных районах, недостаточно плотно охваченных банковской сетью.

Они используют индивидуальный подход к каждому человеку — ведь тот является учредителем и членом кооператива. Нередко члены КПК — жители одного населенного пункта, где все друг друга знают, или сотрудники одного предприятия.

Обойдемся без «чайников»

— На что нужно обратить внимание в КПК обычному человеку, не имеющему опыта в финансовой сфере?

— Прежде всего проверьте, легальный ли это участник финансового рынка. Легальные участники включены в реестр Банка России. Это открытый реестр, он есть на нашем сайте в разделе «Финансовые рынки».

Если выбранной вами фирмы в реестре нет, стоит сообщить об этом в Банк России — мы боремся с нелегалами.

Участие в саморегулируемых организациях является обязательным условием для привлечения сбережений физических лиц (по закону, привлекать деньги пайщиков и принимать новых членов имеют право только кредитные потребительские кооперативы, являющиеся членами саморегулируемых организаций. — Ред.).

Обратите внимание на рекламу: вас должна насторожить массированная, я бы даже сказала, агрессивная реклама. Посмотрите сайт КПК, если он есть. Информация о финансовом состоянии, отчеты о деятельности, уставные документы должны быть доступны для обозрения любому желающему, а члену кооператива — в безусловном порядке.

Явным признаком недобросовестного поведения будет, например, такой момент: вы приходите в КПК, а его сотрудники предлагают вам привести еще и друга, а за это получить в подарок чайник, пылесос и т.п. Это уже сетевой маркетинг, очень часто используемый мошенниками, которые организуют «финансовую пирамиду».

Стоит узнать, куда именно будут размещены денежные средства, ведь вам предлагается достаточно большая процентная ставка, а потому обязаны рассказать, как будут работать ваши деньги, да еще с такими солидными процентами. В реальном кооперативе сотрудник попытается переадресовать ваш вопрос профильному сотруднику.

Ну и наконец ключевое правило: самое пристальное внимание уделите договору! В нем должны быть четко прописаны условия, проценты, срок, сумма, правила возврата и т.д. Каждый его пункт нужно тщательно изучить.

— Как пайщику понять, что кредитный кооператив перерастает в финансовую пирамиду?

— Это можно понять по отчетности, и ею нужно интересоваться постоянно. В документах указаны сведения об обязательствах и активах — займах, приносящих доход. Если обязательства стремительно растут, а «работающие» активы нет, это тоже тревожный сигнал.

Что такое «работающие» активы? Это те, которые приносят доход. Ведь если деньги положить в кассу, они не смогут принести кооперативу проценты. Для понимания: это как просто положить деньги в свой кошелек.

Если отчетность не предоставляют по каким-то надуманным причинам либо предлагают расторгнуть договор с отсрочкой выплаты. Должно насторожить и появление агрессивной рекламы по привлечению новых участников.

— Какую работу проводит Банк России, чтобы предотвратить случаи недобросовестных практик в КПК?

— Если мы видим какие-либо проблемы, то принимаем меры реагирования, в их числе — введение запрета на привлечение денежных средств, новых пайщиков и выдачу займов.

Но хочу обратить внимание, что это не означает, что КПК запрещено осуществлять возврат ранее принятых от пайщиков средств. Кроме того, мы проводим большую просветительскую работу с населением по обучению финансовой грамотности.

Важно

Добросовестная реклама КПК — это когда в ней указаны: название юрлица, реквизиты, телефоны, адреса, четко сформулировано, что предлагает эта фирма. А процентная ставка, указанная в рекламе, должна соответствовать законодательным ограничениям.

Читайте новости там, где удобно: Vk, Оk, Яндекс.Дзен.