Шквал звонков
В прошлой, довирусной жизни мы никогда не стеснялись ограничивать себя в кредитах. Но платить их становится все сложнее. Особенно многие это почувствовали в последние полторы недели, когда ушли на самоизоляцию — продуктов и туалетной бумаги нахватались, а на вопрос «чем платить за кредит?» сейчас ответить себе очень сложно.
Не у всех есть подушка финансовой безопасности — тот необходимый запас, который дает возможность спокойно прожить два-три месяца в случае чрезвычайных ситуаций.
— В последние дни к нам поступал шквал звонков от представителей малого бизнеса и обычных граждан с одним вопросом: можно ли получить отсрочку по кредитам? — прокомментировали в министерстве экономики Краснодарского края. И рассказали о тех мерах, которые предприняли власти, чтобы смягчить карантинный финансовый удар.
Кому полагается отсрочка?
Законом No 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 3 апреля 2020 года предусмотрено право физлиц на кредитные каникулы по потребительским и ипотечным займам. Все ли могут их получить? Да — претендовать на льготный период могут как благонадежные заемщики, так и те, у кого были просрочки платежей.
Как рассказали «КИ» в Южном ГУ Банка России, можно получить отсрочку по кредитным платежам на шесть месяцев, в случае если доход за последний месяц снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.
При этом сумма потребительского кредита не должна превышать 250 тыс. руб., для ИП — 300 тыс. руб. Если необходимо предоставить каникулы по автокредиту, то его сумма не должна превышать 600 тыс. руб., по кредитной карте — 100 тыс. руб. Если кредит обеспечен ипотекой — то 1,5 млн руб.
Как это оформить?
Необходимо подать заявку в банк. Сделать это можно до 30 сентября. Посещать офис банка необязательно: заявление можно оформить онлайн или по телефону.
Самое сложное в нынешних условиях — собирать справки. Каждая кредитная организация уведомляет заемщика, какие документы он должен предоставить для подтверждения снижения дохода. К примеру, справку 2-НДФЛ с места работы, справку о регистрации в качестве безработного, больничный лист. Одновременно с заявкой предоставлять их не нужно: собрать и передать документы по запросу банка заемщик должен в течение 90 дней после обращения за каникулами, а если есть уважительная причина для непредоставления документов, то этот срок может быть продлен еще на 30 дней. На рассмотрение документов и ответ заемщику закон отводит банку пять дней. Если банк не запросит дополнительных документов в течение 60 дней, то льготный период подтверждается автоматически.
Что мы платим или не платим в течение каникул
В течение каникул тело кредита и проценты по нему не выплачиваются. Начислять неустойку, штрафы и пени за неисполнение обязательств по кредитному договору банк не вправе. За этот период проценты по ипотечным кредитам не начисляются, а на потребительские ссуды и кредитные карты начисляются в меньшем размере — по ставке в 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.
А как это работает на практике?
Было бы наивным полагать, что сейчас всем повально начнут предоставлять отсрочки по кредитам. Вот что нам рассказал индивидуальный предприниматель Николай Самохин:
— Я занимаюсь образовательным бизнесом. Да, мы перешли на удаленку, но число клиентов резко сократилось, доходы, естественно, упали. У меня семья — жена и маленький ребенок. Обратился в крупный госбанк, в котором взял в свое время ипотечный кредит. Дозвониться непросто (20 минут!), все переводят на робота — потому что, судя по всему, много звонков и линии перегружены. Потом наконец понял, что я не подхожу ни под один из этих параметров. В результате пришлось оплатить свой взнос в 20 тысяч рублей полностью.
Редакция провела небольшой эксперимент — прозвонила по горячим линиям банков, чтобы выяснить, как в реальности действует эта практика. И вот что удалось выяснить — да, в банках работает робот, но все хорошо структурировано, и он ждет ответа на твои вопросы (как правило, это «да» или «нет»), предлагая тебе варианты ответов. Далее: ряд банков не проявляют большой щедрости, раздавая налево и направо возможность не платить по потребительским кредитам в период карантина. Например, чтобы попасть в эту программу, в некоторых банках допускается только два условия: либо скан больничного, что ты был болен коронавирусом, либо скан загранпаспорта с датой пересечения границы. Таких людей у нас в городе не так уж и много.
В другом банке тот же робот, вычислив по номеру телефона «свою», честно и терпеливо объяснил: «Светлана, наш контактный центр сейчас перегружен, вся информация о кредитных каникулах есть на нашем сайте, и если у вас не очень срочный вопрос — то перезвоните позже». Что ж, честно и приятно, что есть идентификация.
В третьем банке сходу предлагают популярные сегодня финансовые продукты: реструктуризация долга либо рефинансирование, что, согласитесь, по сравнению с кредитными каникулами две большие разницы.
После многочисленных обзвонов стало понятно: если вы действительно попали в трудную финансовую ситуацию и можете это подтвердить — банки пойдут вам на уступки. Эта мера в основном направлена на наиболее нуждающиеся слои населения.
Но если кто-то думает, что наступили времена, когда можно сказать: «Халява, приди!», — и под шумок не платить кредит, то это совсем не так. Под шумок не получится…
