Доверяй, но проверяй
— Валентин Викторович, что же такое мисселинг?
— Мисселинг — это попытка ввести клиента в заблуждение и продать не тот товар или услугу, за которыми он обратился изначально и которые ему нужны на самом деле. Вот типичный пример мисселинга. Клиент приходит, чтобы открыть вклад, а выходит из банка с оформленным инвестиционным страхованием жизни. Продвижение этого продукта и подняло волну мисселинга, что мы видим по количеству жалоб.
Отмечу, что у инвестиционного страхования жизни есть свои плюсы, но оно совершенно отличается от депозита. Формально мисселинг не является нарушением закона, тем не менее его считают недобросовестной практикой. По закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед покупкой. Это позволит ему принять взвешенное решение.
— Где чаще всего можно столкнуться с мисселингом?
— Это может случиться в любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или управляющей компании паевого инвестиционного фонда (ПИФ). Но статистика жалоб от потребителей свидетельствует, что чаще всего мисселинг происходит в банках.
Люди доверяют банкам, считают их более надежными, а потому не так критично воспринимают советы менеджеров. Довольно часто клиенты ставят галочки и подписывают договоры не глядя.
Банки могут выступать и в качестве агентов: продавать чужие продукты и получать за это комиссионные. При этом доходность по предлагаемому продукту для клиента действительно может оказаться выше, чем по депозиту. Но и риски тоже — процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов.
Если у вас уже есть финансовая подушка безопасности (скопленная сумма денег на непредвиденные случаи) и вы готовы к инвестиционным рискам, то можете попробовать разные инструменты, только сначала внимательно изучите их особенности. Если нет — не соглашайтесь на такие предложения.
Лучше стать занудой, чем потерять деньги
— Самый главный совет, как не попасть в сложную ситуацию.
— Читайте внимательно договор и не торопитесь! Если потребуется, изучите документы дома, посоветуйтесь с близкими и людьми, которым вы доверяете в этом вопросе. Сейчас финансовые продукты достаточно сложно структурированы, в них непросто разобраться. Поэтому очень важно понять, что именно вам пытаются продать.
Если из прочитанного договора, комментариев менеджера у вас сложилось четкое понимание того, какой именно продукт вам предлагают и соответствует ли он вашим запросам, то смело двигайтесь дальше. Если же этого понимания нет, нужно еще раз внимательно все изучить, задать дополнительные вопросы специалисту, попросить разъяснить непонятные вам моменты.
— Если по каким-то причинам человек все же попался в сети мисселинга, что делать? Куда жаловаться?
— Существуют определенные инструменты, которые помогут потребителю решить проблему. Во-первых, можно оставить жалобу на сайте Банка России. Жалоба должна быть подробной, с описанием ситуации, даты, конкретных лиц. Потребитель также может пойти в суд. Наличие аудио- и видеозаписи вашего общения с менеджером пригодится в этом случае.
С помощью современных телефонов сделать запись несложно, но обязательно нужно предупредить об этом специалиста, с которым вы общаетесь. Третий вариант: обратиться в Роспотребнадзор, так как нарушены права потребителей. Если же вы считаете, что имели место противозаконные действия, обращайтесь в правоохранительные органы.
Клиента спасет «охлаждение»
— Нередко люди жалуются, что в банках им навязывают страховки…
— Навязывание дополнительных продуктов — еще одна довольно распространенная недобросовестная практика. К примеру, если вы обращаетесь за потребительским кредитом, то в кредитной организации вам могут предложить страховку как обязательное условие при получении кредита. На самом деле это совершенно необязательно. Правда, при отказе от страховки процент по кредиту может быть выше, так как риски для банка в таком случае возрастают.
— А если клиент согласился на страховку, подписал договор, но потом передумал?
— В таких случаях поможет действенный инструмент — так называемый период охлаждения. Длится он не менее 14 дней. В этот период вы имеете право, обратившись в страховую компанию, отказаться от страховки. Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов. Если возникли какие-то сложности, рекомендую обращаться в Банк России.
Но, подчеркну, есть страховки, от которых отказаться нельзя. Ипотека тому пример. Здесь страхование приобретаемого имущества обязательно. А вот иные виды, в частности страхование жизни, — это уже добровольный выбор клиента. Но клиенту важно помнить, что в таком случае банк может повысить ему ставку по кредиту.
Также нельзя отказаться от страховки, если при получении кредита в банке вас подключили к коллективному страхованию. Если была заключена индивидуальная страховка, от нее можно отказаться в течение двух недель. Но опять-таки банк может повысить ставку по кредиту.
Важно
Что под видом вкладов вам могут предложить в банке:
1. Полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).
2. Паи ПИФов.
3. Инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций.
4. Договоры негосударственного пенсионного обеспечения.
К сведению
Изучая договор, обратите внимание на следующее:
1. С кем именно вы заключаете договор (а значит, с кем вам придется иметь дело в будущем) — с самим банком или с другой организацией.
2. Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов;
3. Гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую именно.
4. На какой срок вы заключаете договор? Что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут?
Цифра
1,8 тысяч жалоб на мисселинг поступило с февраля по июнь этого года в Банк России. Большинство из них касается банков (65,7%). Значительная часть жалоб на мисселинг связана с инвестиционным страхованием жизни, которое банки предлагали клиентам в качестве альтернативы вкладу.
Кстати
Подробную консультацию можно получить, обратившись на горячую линию Банка России 8 800 300 300 000. На этом сайте также можно найти ответы на наиболее актуальные финансовые вопросы.
