Мы не транжиры

— Как за последнее время меняется потребительское поведение? Мы научились тратить и беречь или, как раньше, транжирим?

[[gallery_1]]
Наталья Каракай, руководитель направления отдела экономического анализа и регионального развития экономического управления Южного ГУ Банка России:
— Сберегательная активность населения Краснодарского края сохраняется. Если оперировать цифрами, то, по данным на 1 октября 2018 года, по сравнению с 1 октября 2017 года сумма вкладов населения в Краснодарском крае увеличилась почти на 9%. Если на каждого жителя Кубани в 2017 году приходилось около 123 тысяч рублей, то сегодня — 133 тысячи рублей. Вклады составляют около 75% привлеченных банками средств. Население края активно использует банковские кредиты. Розничный кредитный портфель за год увеличился на 24%. Несмотря на интенсивный рост кредитования, величина сбережений населения по-прежнему превышает его задолженность в банках, на 1.10.2018 почти на 60%.
— Какой самый популярный финансовый продукт сегодня у потребителей финансовых услуг? Ведь банковский депозит уже не настолько привлекателен, ставка достаточно низкая. А что еще выбирают потребители?

[[gallery_2]]


Елена Щербакова, р
уководитель Центра персонального обслуживания Краснодарского отделения ПАО «Сбербанк»:
— Клиенты как раньше вкладывали свои деньги в депозиты, так и сегодня. Но также набирают популярность и новые банковские продукты: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Даже если сравнивать с предыдущим годом, то у нас продажи по этим продуктам выросли в три раза. То есть клиенты все больше склоняются не к консервативным инструментам, таким, как вклады, а к инвестициям. В Краснодаре эту линейку выбрали у нас более 10 тысяч человек, если говорить о крае, то это в разы больше.
[[gallery_3]]


Виталий Ефименко, з
аместитель управляющего филиалом по розничному бизнесу Филиала «Южный» ПАО «БАНК УРАЛСИБ»:
— Наш клиент сегодня более организован с точки зрения своих расходов. Грамотно структурирует свои кредитные обязательства, очень внимательно относится к сбережениям, ищет пути повышения их доходности. Потому что за последние годы он привык жить в реалиях, когда по депозитам получал 8-10%. Сегодня же в среднем мы имеем 6-7%. И естественно, у потребителя возникает вопрос: а что с этим делать, как заработать больше? Безусловно, есть финансовые инструменты, которые позволят вам заработать больше, но надо понимать, что и риски при этом выше.
— У меня складывается впечатление, что не все потребители понимают все плюсы и минусы этих новых финансовых продуктов. Лично мне их предлагали в банках. Но я вот не рискнула…
Виталий Ефименко:

— Очень важно, чтобы банки сегодня доносили полную информацию о тех возможностях и рисках, которые есть в этих инструментах сбережений. Нам сегодня не так важно продать, сколько важно, чтобы клиент понял, что он, собственно, покупает у банка. Да, нередко у нас бывает так называемое охлаждение, когда в результате уточнений и долгих консультаций клиенты от продукта отказываются. Но для нас это тоже очень важно с точки зрения сохранения клиентской базы. Если брать динамику по нашему банку, то инвестиционные продукты у нас составляют сегодня порядка 25%.
[[gallery_4]]
Виталий Андреев, помощник директора Краснодарского филиала банка «Центр-инвест»:
— В рамках консервативной стратегии депозиты остаются самым популярным инструментом, несмотря на снижение процентных ставок. Что касается потребительского кредитования, оно тоже растет. И более активно растет ипотека. Это как раз тот продукт, который находится на стыке потребления и сбережения. Ипотечное кредитование развивается гораздо быстрее, чем, например, потребительское кредитование. Бум потребительского кредитования прошел в 2014 году. И сегодня клиенты более взвешенно расставляют приоритеты, отдавая предпочтение долгосрочным инвестициям. На фоне дешевеющих депозитов для консервативного инвестора это с точки зрения сбережений остается очень привлекательным инструментом, который, в свою очередь, стимулирует дальнейшее потребление.
[[gallery_5]]
Александр Гришин, руководитель отдела по работе с ключевыми клиентами АО «ФИНАМ»:
— Мы видим на примере своей инвестиционной компании, как клиенты начинают искать новые пути вложения своих средств. Изучают, что же такое индивидуальные инвестиционные счета. Смотрят на возможность покупки облигаций федерального займа, которые уже сейчас дают на 2-3% больше, чем стандартные депозиты. Мы видим, как потребители пытаются повышать сегодня свой уровень финансовой грамотности и искать новые направления, которые будут давать возможность зарабатывать больше. Но есть категория людей, которые используют более рисковые инструменты, позволяя себе зарабатывать по 25-30% годовых, приобретая акции наших отечественных и зарубежных компаний. Через банки, брокерские компании можно выходить на новые инструменты сбережений.

Наступить на грабли под… 85% годовых

[[gallery_6]]
Андрей Бритченко, заместитель директора департамента экономического развития, инвестиций и внешних связей администрации Краснодара:
— В администрацию города к нам поступали и продолжают поступать обращения граждан по разъяснению, помощи в различных ситуациях, связанных с финансами. Речь идет и о кредитовании, и о вкладах, когда пенсионеры отдают свои деньги в сомнительные финансовые структуры, а потом теряют их. У нас проводится большая работа по финансовой грамотности: проводим семинары с разъяснениями, что такое финансовые пирамиды, в прессе выступаем. Но этого, наверное, недостаточно. Вот почему нам важно всем понять, как еще эту работу построить, чтобы таких случаев было поменьше.
[[gallery_7]]
Петр Воронин, руководитель направления отдела экономического анализа и регионального развития экономического управления Южного ГУ Банка России:
— Тяга людей к новым инструментам — все это, конечно, хорошо. В этих условиях мы видим, что активизировались и недобросовестные практики. Безусловно, важно, чтобы потребитель был финансово грамотным. Но и поставщики финансовых услуг тоже должны более активно разъяснять все о рисках, особенно новым клиентам, которые имеют определенные средства, но не имеют опыта. В Банке России создан коллцентр для бесплатных звонков, куда гражданин может обратиться с жалобой на действия финансовой организации или за разъяснениями относительно финансовых продуктов и услуг.
[[gallery_8]]
Саида Ильницкая, заместитель начальника отдела защиты прав потребителей управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю:
— На сегодняшний день по краю у нас было порядка 700 обращений потребителей. Большая их часть — это жалобы на банки, где навязывается услуга страхования. Доказать тот факт, что услугу страхования вам навязали, сейчас практически невозможно. У всех банков есть обязательное заявление, что ты соглашаешься на данную услугу добровольно, находишься в трезвом уме и памяти и никаких претензий к банку не имеешь. Далее есть жалобы на действия микрофинансовых организаций. И на действия явных мошенников, которых вообще нельзя считать участниками финансового рынка.
— Кто самые рисковые вкладчики?
Саида Ильницкая:
— Как ни странно, пенсионеры. Иногда доходит до абсурда. Мы как-то рассматривали жалобу одной гражданки, вложившей два миллиона в совершенно непонятную структуру, которая развалилась, никаких своих денег она не может найти. Она обвиняла в этом мошенничестве всех, кроме самой себя. Когда в очередной раз она позвонила, то рассказала, что ей опять предлагают доход в… 85% годовых при условии покупки акций одной нашей компании. Вот видите, человек уже попался на удочку мошенников, но опять хочет наступить на те же грабли.
— А заинтересованы ли сами банки в повышении финансовой грамотности населения?
Виталий Ефименко:
— Да, безусловно. Чем более грамотно и продуманно клиент будет подходить к своим финансам, тем меньше риски как для него самого, так и для банка, тем выше качество обслуживания клиента. Если говорить о том, каков сегодня наш клиент (в городе Краснодаре и в целом по краю), то смею вас заверить, что его уровень финансовой грамотности даже немножко выше, чем в среднем по России. Мы, когда анализировали, за счет чего это происходит, обнаружили: за счет того, что у нас очень хорошо развит бизнес, в том числе и малый. А это уже предполагает определенный навык работы с финансами, грамотное управление. Банки заинтересованы в том, чтобы наш клиент был богаче, грамотнее. Вот почему мы очень много внимания уделяем консультированию.
— Помогает или мешает финансовым учреждениям институт личных банкротств?
Виталий Андреев:
— Когда задумывались эти новации, предполагалось, что они будут в помощь людям, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Но на деле происходит подругому. Этой практикой пользуются люди, которые сознательно уходят от того, чтобы платить по долгам, как правило, это весьма небедные люди. А те, кто реально нуждается в помощи, не могут себе позволить такую роскошь, как объявить о личном банкротстве. Потому что сложилась, к сожалению, такая практика, что услуги по сопровождению этого механизма очень дорогие. И на этом просто наживаются юридические компании. Посмотрите, как этот бизнес сегодня процветает. А ситуации с закредитованностью личные банкротства, увы, не решают. И когда люди «клюют» на услуги таких юристов, они втягиваются в еще большие долги — вот к чему это приводит. Те, для кого этот закон принимался, оказались за его бортом.
[[gallery_9]]
Алексей Погребенко, начальник отдела департамента экономического развития, инвестиций и внешних связей администрации Краснодара:
— И на этой почве тоже появляется немало мошеннических схем. Когда псевдоюридические организации оказывают псевдоюридические услуги. Стоимость таких обращений — от 28 до 40 тысяч рублей. Просто удивительно, как люди бывают доверчивы.

И в старости ездить по миру

— Реально ли для нынешней молодежи заработать себе на обеспеченную старость?
Александр Гришин:
— Мы часто с этим сталкиваемся. К нам приходит молодежь, чтобы мы помогли им составить инвестиционный портрет, потому что они хотят 10% своего дохода откладывать на свое будущее. Исходя из этого мы строим для них финансовый план на 10-20 лет.
— Часть людей привыкла хранить свои сбережения в валюте. А дедолларизация нашей экономики отразится на простых смертных?
Наталья Каракай:
— Доля валютных вкладов в банках Краснодарского края за год практически не изменилась: это около 13%. А в рублях — почти 87%. Кардинальных изменений в поведении граждан в части размещения средств в иностранной валюте нет, население однозначно предпочитает вклады в рублях.
Виталий Андреев:
— Дедолларизация экономики, о которой сейчас активно говорят, состоит в том, чтобы переходить на свою национальную валюту при совершении международных сделок, постепенно отказываясь от доллара. То есть структура самих этих сделок будет меняться. Но на простых потребителях это никак не скажется. Если люди покупают доллары как инструмент сохранения своих накоплений, то никто не будет эти доллары изымать или объявлять с какого-то числа недействительными, как некоторым кажется. Все риски при покупке-продаже доллара будут только в том, по какой цене ты их купил и по какой продал, но не более.
Алексей Погребенко:
— Зачем скупать доллары, если ты не будешь их тратить? Заработать не заработаешь, а можешь больше потерять. Есть золотое правило: храните деньги в той валюте, в которой собираетесь тратить.
Виталий Ефименко:
— Это естественное желание — сохранить свои сбережения, найти более защищенный инструмент для инвестиций. В условиях определенной волатильности рубля у людей создается впечатление, что доллар — более стабильный инструмент для сбережений. Поэтому многие и покупают валюту. Но мне кажется правильным более диверсифицированный подход, когда часть средств держишь в рублях, часть в валюте. И совсем плохое дело, когда ты эти свои накопления держишь не в банке, а, как говорят, «под матрасом», где они не работают.
— А биткоины? Надо ли в них сегодня вкладывать?
Александр Гришин:
— Когда меня спрашивают, сколько бы вложили в биткоин, я отвечаю: «Столько, сколько не жалко потерять». Пока у этого инструмента нет государственной регуляции и нет понимания, туда не стоит заходить с инвестициями. Если мы говорим о разумном сбережении, то такие высоко-рисковые инструменты не для нас.
[[gallery_10]]


Читайте новости там, где удобно: Twitter, Fb , Vk, Оk, Яндекс.Дзен.