В поисках «лучшей доли»
Несмотря на то что банки осенью немножко подняли процентные ставки по депозитам, все равно нам, потребителям, этого мало. Шесть-семь процентов годовых — это не тот путь, идя по которому можно хорошо подзаработать на своих накоплениях.
Что же делать? Все чаще многие банки стали предлагать новый, а по сути уже старый финансовый продукт — инвестиционное страхование жизни.
Он появился и стал активно предлагаться банковскими учреждениями еще несколько лет назад, но так как до конца не распробован потребителями, поскольку не все здесь однозначно, то мы по привычке говорим, что он новый.
Я и сама как-то столкнулась с активным предложением одного из банков. Когда срок моего депозита подошел к концу, в банке начали настойчиво уговаривать меня вложить все мои средства в инвестиционное страхование жизни. — Это хороший аналог банковского депозита, — говорили в банке, — масса плюсов, процент — до 14 годовых, вы ничем не рискуете.
Когда я пришла домой и внимательно почитала об ИСЖ, то оказалось, что все совершенно не так, как рассказывал менеджер.
Во-первых, это никакой не аналог, а совершенно другой продукт.
Во-вторых, вы имеете дело не с банком, которому привыкли доверять, а со страховой компанией.
В третьих, вы, конечно, рискуете, и даже очень.
В-четвертых (и это самое главное!), — ваши средства не застрахованы, как депозит, от банкротства и могут улетучиться как дым…
А меж тем, как уверяли участники недавно состоявшегося в «Краснодарских известиях» круглого стола, этот продукт приобретает у вкладчиков все большую популярность. В некоторых финансовых учреждениях за последний год его продажи выросли в три раза. Не удовлетворяясь процентными ставками по депозитам, потребители все чаще интересуются новыми инвестиционными продуктами, в том числе ИСЖ.
Плюсы и минусы
Суть ИСЖ заключается в следующем: вы кладете свои сбережения на счет страховой компании на 3-5 лет. В свою очередь компания обязуется по завершении срока действия полиса выплатить вам вложенные средства в полном объеме и инвестиционный доход, если таковой будет получен.
Участие в программе инвестиционного страхования — это сочетание страхования жизни (вы страхуете свою жизнь и здоровье) с получением дополнительного дохода (часть ваших средств компания вкладывает в различные инструменты с высоким уровнем доходности).
Каковы плюсы этого продукта?
Средства, вложенные по страховой программе, нельзя конфисковать, наложить на них арест, взыскать по суду и так далее. Не подлежат они и дележу при разводе.
В случае смерти застрахованного лица средства наследуются не по общей процедуре, а выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев. Клиенту, который заключил договор ИСЖ, положен социальный налоговый вычет НДФЛ.
Минусов, на мой взгляд взгляд, гораздо больше. Самый главный — в отличие от банковских вкладов, полисы не страхуются государством. Все непросто, как и всегда, со страховыми выплатами. На финансовых форумах клиенты жалуются на то, что компании отказывают в выплатах, если человек немного выпил или неправильно переходил дорогу («сам виноват»), в то время как его сбила машина. Под вопросом и «высокий инвестиционный доход»: он может быть нулевым, и вы просто получите свои деньги, какие положили пять лет назад.
Но самый главный минус — непростой и потому не особо прозрачный продукт, где очень много нюансов, в которых нужно досконально разбираться.
Центробанк будет наказывать
Втюхивание ИСЖ в качестве аналога депозита без дополнительного разъяснения о том, что это за продукт, стало настолько повсеместным, что этой ситуацией уже обеспокоился Банк России.
Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России выявила многочисленные случаи некорректного информирования клиентов финансовых организаций о возможных рисках инвестирования.
В качестве примера недобросовестно оказанной услуги регулятор приводит использование в устной консультации для клиента понятия «вклад» применительно к инвестиционным продуктам и предоставление недостоверной информации о возвратности вложенных клиентом средств, сообщает Finversia.
Кроме того, регулятор пришел к выводу, что значительная часть банков при взаимодействии с клиентами — потенциальными инвесторами — делает акцент на реализации инвестиционных продуктов, выстраивает процесс продаж в ущерб их реальных интересов и не предоставляет им полную информацию об условиях сделки. ЦБ РФ будет наказывать участников рынка за недобросовестную продажу инвестпродуктов.
Бди!
Ранее ЦБ уже опубликовал проект, который обяжет страховщиков предупреждать своих клиентов об основных рисках заключения договоров ИСЖ. Согласно требованиям ЦБ, страховщики будут должны предоставлять сведения о том, что договор ИСЖ не является договором вклада в кредитной организации, средства клиента не страхуются в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), а страховая организация не гарантирует получения инвестиционного дохода.
Цитата
Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ «Средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3% годовых, по пятилетним — 2,4% годовых. По текущим договорам ИСЖ доходность также проигрывает ставкам по вкладам».
Читайте новости там, где удобно: Vk, Оk, Яндекс.Дзен.