11:34
26 Июня 2019
Потребительское кредитование: особенности и перспективы
Среда
Июн
26
2019
Наталия Фатеева Наталия Фатеева Потребительское кредитование: особенности и перспективы
01 Июня 2019 г. 00:00
Что необходимо знать, отправляясь в банк за кредитом

Какова сегодня ситуация на рынке потребительского кредитования? Каким клиентам банки доверяют больше и какой спектр продуктов предлагают? Как остановить тотальную закредитованность населения? Об этом и многом другом говорили на круглом столе в прессцентре «Краснодарских известий». Вот основные фрагменты дискуссии.

Прогноз умеренного роста

- Каковы общие прогнозы по развитию рынка потребительского кредитования на 2019 год?

Константин Шкода, заместитель управляющего по розничному бизнесу КРФ АО «СМП Банк»

- В прошлом году, а также в начале текущего мы наблюдали рост потребительского кредитования. По большей части это связано с рефинансированием уже действующих кредитов и возможностью получить дополнительные средства в кредит с пониженной процентной ставкой.

Однако уже к концу года мы ожидаем снижения темпов роста потребительского кредитования из-за ужесточения требований регулятора. Несмотря на это, потребность в потребительском кредитовании на сегодняшний день остается востребованной у многих граждан, а банки, в свою очередь, разрабатывают новые программы кредитования, позволяющие удовлетворить потребности клиентов.

«СМП Банк» предлагает специальные программы кредитования для бюджетников и госслужащих, потребительское кредитования на выгодных условиях для ипотечных заемщиков и другие не менее интересные предложения.

Виталий Ефименко, заместитель управляющего филиалом по розничному бизнесу филиала «Южный» ПАО «БАНК УРАЛСИБ»

- На мой взгляд, все будет зависеть от трех факторов, которые влияют на развитие потребкредитов. Первый - это изменение учетной ставки (есть оптимистический прогноз, что она будет снижаться). Второй фактор - регуляторные изменения. Третий фактор - доходы населения. Анализируя совокупность этих факторов, можно сказать, что общий прогноз - умеренный рост потребительского кредитования.

Максим Кузнецов, заместитель управляющего по розничному бизнесу РОО «Краснодарский» Филиала Южный банка «Открытие»

- Уровень целевого кредитования растет, и растет не только из-за того, что там есть потребительская активность - люди, по сути, берут на жизнь эти денежные средства. Уровень дохода, по сути, остается неизменным, и люди вынуждены брать дополнительные финансы.

Если говорить в целом об ожиданиях на 2019 год, то, несмотря на отсутствие изменений в части доходов населения, мы прогнозируем рост, пусть и незначительный, ибо жизнь продолжается, людям требуются финансы, которые они не могут собрать самостоятельно, тем более в короткий срок. 

Кредит доверия

- К каким клиентам банки лояльны?

Виталий Ефименко: - Есть общая для всех банков, на мой взгляд, правильная тенденция. Банки обращают внимание на клиентов, которых они знают, с которыми они работают, или на тех, кто проводит какие-то финансовые операции через банк. Это самые ценные клиенты. Мы предполагаем их кредитную способность, видим их поступления. Многие банки сегодня предлагают таким клиентам более комфортные условия по продуктам.

Константин Шкода: - Безусловно, клиенты которые имеют положительный опыт кредитования, не допускают просрочек по обязательствам, вызывают максимум доверия.

Например, «СМП Банк» при соблюдении условия обслуживания потребительского кредита без просроченных платежей в течение первого года и при отсутствии текущей просроченной задолженности снижает процентную ставку на 1 процентный пункт.

Виталий Андреев, помощник директора Краснодарского филиала банка «Центр-инвест»

- Я бы обратил внимание вот на какой аспект: совсем скоро нас ждет новая волна цифровизации. Это позволит жителям отдаленных и небольших населенных пунктов, где не представлено большое количество кредитных учреждений, получить доступ ко всем банковским продуктам через интернет. Когда завершится полный переход на цифру, банки окончательно мигрируют в телефон. Это обострит конкуренцию. Впереди будут те, кто быстрее, технологичнее, лояльнее, выгоднее.

- На какие цели сегодня чаще всего берут кредиты?

Константин Шкода: - Самые популярные направления, по данным нашего анализа, - ремонт, улучшение жилищных условий, приобретение недвижимости. Берут кредиты и для покупки автотранспорта. Еще одно популярное направление, куда вкладываются люди, взяв кредиты, - покупка земель.

Вдумчиво и без спешки

- Что, по-вашему, приводит людей в сложные финансовые ситуации?

Максим Кузнецов: - Зачастую бывает так, что, приходя за потребительским кредитом, люди ограничены во времени, не вникают во все пункты подписываемых договоров, к тому же они не всегда финансово грамотны. Приходится обозначать буквально «звездочками» те условия кредитования, которые необходимо соблюсти.

Константин Шкода: - Безусловно, банки заинтересованы, чтобы клиенты оставались с ними надолго, чтобы приобретали другие продукты. Поэтому банки стараются максимально проконсультировать клиента, чтобы ему все было предельно ясно и понятно и после сделки не возникало каких-либо вопросов. Очень важный момент - это доверие между клиентом и банком.

Мы стараемся исправить ситуацию с финансовой грамотностью, к примеру, постоянно проводим презентации в организациях, рассказываем о продуктах и услугах банка, о том, как правильно пользоваться кредитной картой. Многие этого действительно не знают, хотя это очень хороший инструмент.

Или когда клиент для своих нужд использует ту же кредитную карту, а не более выгодный в данной ситуации заем. И таким образом он оказывается закредитованным более дорогим продуктом. Мы с этим работаем, охотно идем в организации, рассказываем, разъясняем, отвечаем на вопросы.

Виталий Ефименко: - Каждый третий наш клиент берет кредит через электронные каналы. Как правило, это те люди, которые подготовлены с точки зрения понимания банковских продуктов, их преимуществ и рисков. Есть другие, менее подготовленные категории клиентов, с которыми, безусловно, должна быть проведена определенная работа.

Если человек чего-то не знает, то банк должен обеспечить ему необходимую консультацию, рассказать о продукте, о рисках. Причем сделать это не формально, а обстоятельно и конструктивно. Это в итоге позволит банку получить финансово грамотного и лояльного клиента, выстраивать с ним долгосрочные и плодотворные отношения.

Сегодня по этому пути идут многие банки, и это помогает постепенно решать задачу роста финансовой грамотности населения в целом.


Не молчать и не прятаться

- Как быть с проблемными задолженностями?

Алексей Воронов, руководитель группы прямых продаж РОО «Краснодарский» ФилиалаЮжный банка «Открытие»
- Подобные случаи следует разделить на две категории. К первой отнести все то, что имеет признаки мошенничества. Этими людьми занимаются правоохранительные органы и суды. Но есть и те, кто попал в непростую жизненную ситуацию. Для работы с ними существует несколько инструментов.

Это и реструктуризация задолженности, и пересмотр кредитных обязательств, и изменение процентной ставки, сроков выплаты. В основном банки не заинтересованы вгонять человека в длительную кабалу и все-таки стараются договориться. Главное - не молчать и не прятаться, если возникли проблемы, все можно разрешить сообща.

Виталий Ефименко: - К сожалению, эта проблема была и будет. И роль банков в ее решении крайне важна: предложить клиенту ту модель или продукт, который не станет для него непосильной нагрузкой. Еще одна немаловажная составляющая - популяризация всех преимуществ положительной кредитной истории среди заемщиков.

Важно, чтобы человек понимал, что для него кредитная история - одна из важных составляющих его личной репутации и один из ключевых инструментов его финансового благополучия.


Больше информации!

Татьяна Маркина, заместитель начальника отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Краснодарскому краю
 
- Основными вопросами потребителей, помимо прочего, остаются вопросы навязывания страховки при заключении договора потребительского кредита, правомерность взимания банками различных комиссий, в том числе за выдачу кредита, предоставление без согласия клиента иных «пакетированных» услуг, открытие и обслуживание ссудного счета.

Обращаем внимание банков на необходимость информирования потребителей об основных понятиях в сфере потребительского кредитования, подводных течениях при предоставлении кредита, а также всевозможными способами повышать финансовую грамотность среди населения.

Михаил Велигодский, председатель краснодарской краевой общественной организации «Правовой ликбез»

- Сотрудники банка получают бонусы и премии не только за каждый оформленный кредит, но и за каждую страховку. Но на самом деле человеку обязаны предоставить право выбора - брать страховку или нет, не повышая за это кредитный процент.

Четверть клиентов не читают кредитные договоры, почти половина не понимает и уж тем более не видит, где «спрятаны» страховки. Человек должен иметь право получить проект договора вечером, а принести его завтра утром и уже тогда подписать. При этом, по данным Банка России, 44% от доходов семьи тратится на погашение кредита.

Станислав Бухтин, заместитель начальника управления продаж кредитных продуктов ОАО «ЮГ-Инвестбанк»

- Да, действительно, скрытые в страховках высокие процентные ставки - один из распространенных способов введения в заблуждение клиента. И это практикует целый ряд банков. Своим клиентам мы всегда советуем сравнивать не предлагаемые процентные ставки, а общую сумму переплаты, включая плату за страхование жизни и любые другие сопутствующие платежи, а также ежемесячные платежи по оплате кредита и страховок. Страхование жизни и здоровья наших клиентов мы оплачиваем сами и дарим страховые полисы нашим заемщикам.

Не бойтесь задавать вопросы

Алексей Погребенко, начальник отдела по финансовому и фондовому рынку и жилищным программам администрации Краснодара


- Работа по финансовой грамотности должна носить целевой характер. Нужно формировать и у подрастающего поколения навыки грамотного и безопасного использования финансовых услуг. Разъяснять, как относиться к деньгам, говорить о том, что кредит не является решением всех проблем.

В рамках программы финансовой грамотности эти вопросы прорабатываются - начиная от начальной школы и заканчивая высшим образованием. Комплекты методических пособий распространяются сейчас по образовательным учреждениям Краснодара. И с нового учебного года будут включены в учебные программы с 4-го по 11-й класс. Но нужно продолжать работу с населением среднего возраста, с пожилыми людьми.

Департамент экономического развития, инвестиций и внешних связей администрации города на регулярной основе проводит мероприятия по повышению финграмотности совместно с министерством экономики края и профессиональными участниками финансового рынка города. Эти мероприятия проводятся в формате обучающих семинаров, выставок финансовых услуг, консультаций специалистов.

Михаил Велигодский: - По данным Национального агентства финансовых исследований, лишь треть опрошенных жителей страны знают признаки финансовых пирамид. А 18% считают пирамидами и коммерческие банки. В бесплатных финансовых консультациях очень нуждаются люди старшего поколения, те, кто не ориентируется в интернете. Было бы здорово, чтобы сотрудники банков могли бы их проводить. Банк, который заведет кредитный калькулятор не в интернете, а на месте, получит большой кредит доверия.

Виталий Ефименко: - Если вы хотите получить ожидаемый результат от обращения в банк, нужно не бояться задавать любые вопросы на любом уровне. Неважно, какой уровень финансовой грамотности у человека, важно то, что у него есть полное право, причем законодательно закрепленное, получить исчерпывающую информацию в том кредитном учреждении, в которое он обратился, и только после этого принять осознанное и взвешенное решение. Банки, в свою очередь, тоже активно интересуются качеством обслуживания клиентов, и для этого есть определенные инструменты контроля.

Центробанк - за увеличение страховки по вкладам

Фото: открытые источники

Центральный банк России поддерживает предложение об увеличении суммы страхования банковских вкладов граждан до 10 млн руб. Об этом заявила глава ведомства Эльвира Набиуллина, выступая с годовым отчетом в Госдуме. На сегодняшний день предел застрахованной суммы, подлежащей возврату в случае банкротства банковской организации, составляет 1,4 млн руб.

Рассчитывать на выплаты смогут вкладчики лопнувших банков, на счетах у которых в силу разных обстоятельств оказались крупные суммы.

«Это одна из наиболее болезненных для потребителей ситуаций, когда люди теряют незастрахованную часть вклада в банках, у которых мы отзываем лицензию… когда у человека на счету в одном банке оказалась большая сумма в силу стечения обстоятельств, он не имел возможности и времени распорядиться средствами, а у банка была отозвана лицензия.

И для подобных случаев мы считаем правильным увеличить сумму страховых возмещений. С такой инициативой выступили депутаты, мы ее поддерживаем», - отметила глава Центрального банка России.

В спорах со страховщиками поможет финансовый омбудсмен

Фото: открытые источники

C 1 июня для страховых организаций, занимающихся «моторными видами страхования» - ОСАГО, ДСАГО и КАСКО - становится обязательным исполнение решений уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (финансового омбудсмена). Он рассматривает обращения, связанные с имущественными претензиями гражданина к страховым компаниям по договорам ОСАГО (вне зависимости от суммы), а также иные претензии, если размер требуемой суммы не превышает 500 тыс. руб. Раньше эти вопросы относились к компетенции судов.

Теперь порядок таков: гражданин обязан обратиться к своему страховщику. Если страховая компания не удовлетворит претензию клиента или не направит ответ в установленные сроки (30 календарных дней в случае письменного обращения или 15 рабочих дней при подаче заявления в электронном виде), потребитель вправе направить обращение финансовому уполномоченному.

Омбудсмен уведомляет о поступлении заявления в страховую компанию и дает ей шанс еще раз договориться с заявителем, пояснили в пресс-службе Южного ГУ Банка России.

При отсутствии согласия сторон финансовый уполномоченный выносит решение в течение 15 рабочих дней, при необходимости могут добавить 10 дней для проведения экспертизы.

Финансовый омбудсмен принимает и рассматривает обращения граждан бесплатно. Платная основа предусмотрена в случае обращения профессионального посредника-юриста.

В результате клиенту выдается удостоверение, являющееся аналогом исполнительного листа, которое дает право обратиться в службу судебных приставов. Жители Кубани могут подать обращение финансовому омбудсмену в электронном виде на сайте, через портал «Госуслуги» и через МФЦ.

Читайте новости там, где удобно: Twitter, Fb , Vk, Оk, Яндекс.Дзен.