Вторник
Июн
04
2019
Светлана Журавлева Светлана Журавлева Береги копейку
02 Апреля 2019 г. 00:00
Какие денежные вложения застрахованы

После того как Центробанк в очередной раз заморозил ключевую ставку, банковские проценты по депозитам поползли вниз. И если вы думаете, как сохранить свои средства, отложенные на очередной отпуск, то стоит еще поискать те учреждения, которые оставили свои относительно высокие зимние проценты по вкладам. Государственные же банки быстренько сориентировались и сбили ставки по розничным депозитам на 1-2%. Но отдавая свои кровно заработанные средства в различные финансовые учреждения, мы совсем не задумываемся о том, а вернут ли нам в случае форс-мажора наши накопления? Мы уже привыкли, что все везде застраховано. На самом деле - не все и не везде. Итак, что вам вернут в случае банкротства? И на что распространяется страховка?

Банк


Здесь все более или менее понятно. Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России (проверить ее наличие можно на сайте ЦБ РФ), участвующими в системе обязательного страхования вкладов в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Согласно законодательству денежные средства, размещенные в банковском вкладе, застрахованы на сумму 1,4 млн рублей в Агентстве по страхованию вкладов.

Обратите внимание: страхование не распространяется на такой вид вкладов, как обезличенный металлический счет.


Индивидуальный инвестиционный счет


Вы его открываете, когда хотите вложить свои деньги в ценные бумаги: акции, облигации. Открытие счета идет через брокерскую или управляющую компанию. В результате операций на фондовой бирже с помощью этого счета вы можете получать доход значительно больший, чем, например, по банковскому депозиту. На данный момент в некоторых банках также можно открыть ИИС.

Нужно четко понимать, что ИИС предполагает риски, так как это вложение в активы фондового рынка. Вы можете потерять все свои средства в результате неудачного стечения обстоятельств на финансовом рынке (падение цены на выбранные вами ценные бумаги). И главное - вложения на ИИС не застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов, то есть государство не гарантирует возврат денег, если ваш брокер или управляющий потеряет лицензию.

Инвестиционное страхование жизни


Новый и непростой продукт, который сегодня активно продвигается банками в качестве хорошей альтернативы стандартному депозиту. По сути, это гибрид. Здесь, как говорится, «две услуги в одном флаконе»: страхование вашей жизни и доход от вложения части ваших средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком.

Все вложенные в программу страхования средства будут гарантированно возвращены клиенту по окончании срока действия программы даже в случае падения стоимости базового актива.

Размер и сроки осуществления страховой выплаты являются безусловными обязательствами страховой компании и фиксируются в договоре страхования (обычно ИСЖ заключают на 3 или 5 лет). А вот размер дохода не фиксируется и будет известен в день истечения срока действия договора.

В отличие от банковских вкладов эти полисы не страхуются государством. Если страховая компания будет признана банкротом, то клиенту будут возвращаться средства в ходе длительной процедуры банкротства страховщика.


Паевой инвестиционный фонд


Вложения в паевые фонды удобны для тех, кто не готов самостоятельно принимать инвестиционные решения из-за недостатка времени или опыта. ПИФы являются бессрочными вложениями, то есть вернуть денежные средства вы можете, написав заявление на погашение в срок, оговоренный в договоре (обычно около 2 недель).

Стоит учесть, что при погашении вы должны будете заплатить комиссию управляющей компании (обычно 0,5-2% от общей суммы). У ПИФов более высокий риск по сравнению с банковским вкладом или высокорейтинговыми облигациями. При этом ваши вложения не застрахованы от колебания цены на выбранный актив, и вы можете потерять свои вложения: никто изначально не гарантирует сохранность ваших средств.

Государственной системы страхования применительно к ПИФам нет. Поэтому сюда нельзя вкладывать последние деньги.

Кредитный потребительский кооператив


КПК - это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Вложения в КПК позволяют получать более высокий доход, но и риск велик.

Привлекаемые КПК займы от физических лиц не являются вкладами, принимаемыми кредитными организациями, и не застрахованы в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.

КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации - 0,2% своих среднегодовых активов. Это своеобразная страховка: СРО собирает их на случай, если какой-либо из кооперативов - участников организации обанкротится. Пайщики разорившегося КПК смогут получить только до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.

Многие кооперативы также самостоятельно страхуют свои предпринимательские риски на случай банкротства. Но важно понимать, что выгодоприобретателем по данным договорам выступает КПК, а не физическое лицо, разместившее свои сбережения.  Информацию по условиям договоров страхования предпринимательских рисков предоставляют сами страхователи по вашему запросу.

Микрофинансовые организации


Они осуществляют свою деятельность в виде микрофинансовой или микрокредитной компании. Эти компании законодательно не подпадают под государственный механизм защиты денег и не входят в систему страхования вкладов. В случае банкротства МФО все риски и последствия инвестор принимает на себя.

Как и КПК, МФО обязательно включается в саморегулируемую организацию, что позволяет заемщикам (вклады МФО не принимает!) рассчитывать на размер компенсационных выплат не более 5% от суммы вложения.

Домашний огород, стеклянная банка, матрац


При кажущейся его простоте - это самый плохой и ненадежный способ сохранения ваших средств. И, кстати, он тоже не гарантирует возврата в случае форсмажорных обстоятельств. Вот недавно всех рассмешил случай, когда «инвестор в огород» закопал там свои сбережения, а потом забыл, где именно они были закопаны.

Перекопал весь приусадебный участок, а собственных денег так и не нашел. В вашу квартиру может залезть вор или случиться пожар - и тогда никакой платяной шкаф или матрац не защитит ваши накопления.

Итак, мы видим, что стопроцентный возврат ваших сбережений в случае банкротства в сумме до 1,4 млн может осуществить только банк. Можем ли мы игнорировать остальные способы сбережений?

Конечно, нет. Ведь все они более доходны, чем банковские депозиты. Нужно просто тщательнее изучать остальные способы, финансово самообразовываться, почаще заглядывать на сайт Банка России и «контролировать» свою организацию, в которую вы вложили средства, следить за ее рейтингами.

И по возможности не забывать вкладывать в себя!

Как проверить свою организацию?


Обратите внимание, что по статистике больше всего финансовых пирамид маскируется под КПК и МФО. Как проверить организацию, в которую вы хотите вложить свои накопления?

Найдите ее в госреестре на сайте ЦБ РФ. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами ваших  КПК, МФО. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать.

Зайдите на сайт саморегулируемой организации (СРО) и найдите свои КПК, МФО. Опасайтесь агрессивной рекламы (предложение ставки, превышающей ключевую ставку в несколько раз, должно вызвать сомнение: за счет каких доходов будут выплачиваться эти высокие проценты?).

Материал подготовлен при содействии департамента экономического развития, инвестиций и внешних связей администрации Краснодара.

Читайте новости там, где удобно: Twitter, Fb , Vk, Оk, Яндекс.Дзен.